Refinansiering af lån er en strategi mange låntagere benytter for at optimere deres finansielle situation. I denne tekst dykker vi ned i, hvad refinansiering indebærer, og hvordan det adskiller sig fra omlægning af lån. Mod slutningen fokuserer vi på forbrugslån, og hvornår det kan betale sig at få et såkaldt samlelån.
Hvad betyder refinansiering?
I forbindelse med realkreditlån betyder refinansiering en tilpasning af renten på dit eksisterende lån, hvorved du erstatter den gamle rente med en ny og oftest mere fordelagtig rentesats.
Der er to typer af lån, der kan refinansieres:
- Realkreditlån stiftet til boligkøb
- Almindelige banklån, eksempelvis forbrugslån, der kan tages til en række forskellige formål. Vi uddyber betydningen af refinansiering af forbrugslån længere nede på siden.
Lad os først blive klogere på refinansiering i forbindelse med realkreditlån.
Refinansiering vs. omlægning i forbindelse med realkreditlån
Ligesom det er vigtigt at skelne mellem realkreditlån og andre låntyper som privatlån, er det ligeledes centralt at kende forskellen på refinansiering og omlægning af lån.
Refinansiering af realkreditlån
Refinansiering af et realkreditlån indebærer typisk justering af de eksisterende lånevilkår uden at indfri det oprindelige lån. Dette kan indebære ændringer i rentesatser, løbetid, eller andre betingelser.
Omlægning af realkreditlån
Omlægning indebærer at indfri et eksisterende realkreditlån og oprette en helt ny låneaftale, ofte med forskellige lånevilkår.
Sammenfattende er refinansiering en justering af de eksisterende lånevilkår, mens omlægning indebærer at indfri det gamle lån og optage et nyt under nye betingelser. Begge metoder har deres fordele og ulemper, og valget mellem dem afhænger af den enkelte låntagers situation, markedsrenten, og låneinstitutionens tilbud.
Refinansiering af forbrugslån
Refinansiering af forbrugslån, også kendt som samlelån, er en effektiv måde at konsolidere flere dyre lån i ét enkelt lån med en lavere rente. Det kan være en smart løsning for dem, der har optaget flere forbrugslån til forskellige formål og nu står med høje renteudgifter og flere afbetalingsplaner.
Når man refinansierer forbrugslån, samles alle eksisterende gældsposter under et enkelt lån. Dette nye lån vil ofte have en lavere rente og bedre vilkår, hvilket kan reducere den månedlige ydelse og samlet set spare låntageren for penge. Det forenkler også låntagerens økonomiske styring, da der kun er én ydelse at holde styr på i stedet for flere forskellige.
For at opnå dette, ansøger låntageren om et nyt lån, der dækker det samlede beløb af de eksisterende forbrugslån. Når lånet er godkendt og udbetalt, bruges det til at indfri de tidligere gældsposter. Hermed har man kun et enkelt lån at betale af på, hvilket kan være en stor lettelse, især hvis de tidligere lån havde høje rentesatser og stramme afbetalingsplaner.
Lad os se på et par eksempler på hvordan man kan refinansiere hhv. realkreditlån og forbrugslån.
Eksempler på refinansiering af eksisterende lån
Eksempel på refinansiering af realkreditlån
Først et eksempel på refinansiering af realkreditlån.
Lad os antage, at Lars og Mette har et realkreditlån for deres bolig med følgende oprindelige vilkår:
- Lånebeløb: 2.000.000 kr.
- Rente: Fast rente på 4%
- Løbetid: 30 år
Efter 10 år har de stadig 1.500.000 kr. tilbage at betale på lånet. I mellemtiden er renteniveauet faldet, og de ser en mulighed for at spare penge ved at refinansiere deres realkreditlån.
De kontakter deres realkreditinstitut og får et tilbud om refinansiering med følgende nye vilkår:
- Nyt lånebeløb: 1.500.000 kr. (det resterende beløb)
- Ny rente: Fast rente på 3%
- Ny løbetid: 20 år (resterende løbetid af det oprindelige lån)
Ved at acceptere dette tilbud, reducerer Lars og Mette deres månedlige ydelse betydeligt på grund af den lavere rente. Samtidig beholder de den oprindelige løbetid på lånet, hvilket betyder, at de fortsat vil være gældfri efter de oprindeligt planlagte 30 år.
Denne refinansiering hjælper dem med at spare penge på de langsigtede renteudgifter, samtidig med at de bevarer en stabil og forudsigelig økonomisk plan for deres boliggæld.
Eksempel på refinansiering af forbrugslån
Refinansiering kan som nævnt tage flere former. Det er ofte noget boligejer har fokus på, men man kan ligeledes refinansiere et forbrugslån. Mens Lånio ikke udbyder refinansiering af realkreditlån, er vi eksperter i at formidle refinansiering af forbrugslån.
Dette er også kendt som samlelån. Lad os tage et eksempel på hvordan refinansiering af forbrugslån kan se ud.
Her forestiller vi os, at Mads har tre forskellige forbrugslån med følgende vilkår:
- Lån A: 50.000 kr. til en rente på 12% og en løbetid på 5 år
- Lån B: 30.000 kr. til en rente på 10% og en løbetid på 4 år
- Lån C: 20.000 kr. til en rente på 9% og en løbetid på 3 år
Mads samlede gæld er 100.000 kr., og han betaler forskellige rentesatser og månedlige ydelser for hvert lån, hvilket gør det uoverskueligt og dyrt for ham.
Han beslutter at søge om et samlelån på 100.000 kr. til en lavere rentesats. Efter godkendelse fra banken får han et samlelån med følgende vilkår:
- Samlet lånebeløb: 100.000 kr.
- Ny rentesats: 8%
- Ny løbetid: 5 år
Ved at samle alle sine lån i ét, reducerer Mads sin samlede renteudgift og opnår en mere overskuelig økonomisk situation med kun én månedlig betaling. Dette kan resultere i en lavere samlet ydelse per måned, og giver ham bedre overblik og styring med sin gæld.
Som ovennævnte eksempler viser, kan det altså være en stor økonomisk fordel at refinansiere lån. Lad os tage et kig på, hvornår det generelt er smart at refinansiere.
Hvornår er refinansiering fornuftigt?
Refinansiering er generelt fordelagtig, når du kan opnå en lavere rente, hvilket reducerer dine månedlige betalinger og det samlede tilbagebetalingsbeløb. Derudover skal man være opmærksom på, at man ikke indgår en aftale med ringere vilkår. Det kan eksempelvis være et lån med månedlige gebyrer, der på trods af en lavere rente, kan give et lån en højere ÅOP (årlig omkostning i procent).
Ved at indhente tilbud fra flere banker kan du sammenligne renter og vilkår for at finde den mest fordelagtige refinansieringsmulighed.
Refinansier dit lån uden at stille sikkerhed med Lånio.dk
Refinansiering af lån, et såkaldt samlelån, kan være en smart måde at forbedre din økonomiske situation. Med Lånio.dk kan du nemt sammenligne tilbud fra flere banker og finde det bedste lån til at samle dine forbrugslån et sted. Hvis du har besluttet dig for at refinansiere dine lån, håber vi at du finde det rigtige lån via Lånio.
Fortsæt med at læse flere af vores vejledninger om privatøkonomi:
- Hvad betyder rådighedsbeløb, og hvor stort bør det være?
- Rentefradrag i 2023-2024: Hvad er det, og hvordan beregner man det (med eksempel)
- Hvad er forskellen på hovedstol, restgæld og låneprovenu?
- Gældsfaktor: Alt hvad du behøver at vide
- Alle banker i Danmark: De bedste, de værste og de største
- Gældsbrev: Hvad er det, og hvordan kan man drage fordel af det?
- Sparetips til hverdagen
- Sådan organiserer du dit husholdningsbudget
- Nominel og effektiv rente
